Gjeldsgraden gjør det mulig å relatere gjeld og ressurser til et selskap eller en husholdning. I denne artikkelen vil vi fokusere på hva dette begrepet representerer for enkeltpersoner. Gjelden bør ideelt sett forbli under terskelverdiene som er satt av bankene, ellers vil ikke husholdningen lenger kunne låne.
Beregn gjeldsgraden
Beregningen er enkel: det er tilstrekkelig for første gang å summere alle de årlige faste ressursene. Denne beregningen inkluderer lønn, ikke-lønnet inntekt for selvstendig næringsdrivende og alle andre faste ressurser.
Deretter beregnes den totale årlige belastningen representert med studiepoengene.
For å finne gjeldsforholdet er det nok å dele utgiftene knyttet til kreditter med summen av de årlige ressursene som er tilgjengelig for husholdningen.
For eksempel er den årlige inntekten til en husholdning € 45.000. Den årlige kredittkostnaden er € 4000. 4.000 / 45.000 = 9%, gjeldsgraden er bare 9%.
Hvis husholdningen inngår et nytt lån og øker den årlige tilbakebetalingskostnaden med € 11.000 (dvs. (€ 15.000 som skal legges sammen), når den maksimale gjeldsgrad på 33% (15.000 / 45.000 = 0.33). . ᐧ
Hva er dette beregningen for?
Generelt bestemmes gjeldsgraden når det kreves en ny kreditt. Bankene pålegger husholdningene en gjeldsgrad på under 33%. Dette betyr at utgiftene knyttet til de forskjellige pågående lånene under ingen omstendigheter må overstige en tredel av husholdningens ordinære inntekt.
Denne beregningen gjøres også for å sjekke om den aktuelle husholdning må åpne en overfor gjeldssynsfil. I noen tilfeller er det den eneste måten å gå under 33% -merket …
Det skal bemerkes at denne terskelen er ganske stiv for lav inntekt, men at den har en tendens til å bli mer fleksibel når husholdningen har høye og regelmessige inntekter. I dette tilfellet vil banken vurdere gjeldsgraden som mindre relevant enn resten som skal leves, som er summen som er tilgjengelig for husholdningen når den har stått overfor alle sine utgifter knyttet til de forskjellige lånene som er inngått.
Hva gjør du hvis du har en høyere gjeldsgrad?
Den første tingen å gjøre er å bestemme hvilke kreditter som er helt essensielle og hvilke som kan selges ved å selge varen de har brukt til å finansiere.
Hvis det ikke er nok, kan en tilbakekjøp av kreditt være en passende løsning: den består i å innløse alle utestående lån av en enkelt bank som vil sette opp en samlet global kreditt.
Fordelen er at denne banken vil spre kredittrefusjon så mye som mulig. Den umiddelbare effekten vil være en reduksjon i månedlige utbetalinger, selv om kredittkostnadene nesten alltid vil øke på lang sikt.
For å lese også:
- Kredittinnløsningssimulering: saken om bankforbudet
- Banque de France og for stor gjeld: hva du trenger å vite!
- Låntaker og kreditt: hvilket ansvar?