Uautorisert kassekreditt er ikke en økonomisk behagelig situasjon, enten det er som en engangsulykke eller tilbakevendende budsjettproblemer. Når en bank autoriserer et kassekreditt, gir det klienten økonomisk spillerom som kan sammenlignes med et lån. Hva skjer når du går utenfor omfanget av denne autorisasjonen? Er det risikabelt for kunden? Hvilke tips for å fikse det?

Oppdaget uautorisert: det kan forhandles!

De kommersielle tilbudene fra finansinstitusjoner tilbyr generelt en kassekreditt. Dette betyr at en negativ bankkontosaldo ikke vil ha noen konsekvens for kontohaveren, med forbehold om å oppfylle grensene som er definert i bankkontrakten.

Disse kan være:

  • Midlertidig: kassekreditt er autorisert med forbehold om å bli regulert innen en forhåndsbestemt periode

Og / eller

  • Økonomisk: kassekreditt er autorisert med forbehold om ikke å overstige et visst beløp.

Kontraktsmessig kassekreditt avhenger derfor av de kommersielle forhold som er definert mellom partene. Det faktum at kunden er en langvarig kunde, kjent av bankinstitusjonen, etc. Dette kan føre til forhandlede kassekraftsordninger som derfor er tilpasset kundens budsjettstyring. Konturene av det uautoriserte kassekreditt og dets tilbakebetalingsbetingelser kan derfor bestemmes å måle.

Kostnaden for bestått

Hvem som sier oppdaget uautorisert, sier å overskride grensene som er satt i kontrakten. Derfor vil de økonomiske konsekvensene ikke være nøytrale.

Banken vil kunne nekte sjekker som resulterer i en negativ saldo utover autorisasjonen for kassekreditt. Det vil være det samme for avgiftene. Betalinger med kredittkort kan imidlertid ikke avvises, men vil forverre kassekreditten ytterligere.

Å vite! I tilfelle uautorisert kassekreditt vil betalingene som blir utført føre til renter, hvis beløp økes, men også intervensjonsgebyret: det er et "tvangsgebyr" som banken bruker for å realisere en debet ved utover grensene som ble opprinnelig gitt.

Fokuser på intervensjonskommisjonen

Ankesak

Bruken av en intervensjonskommisjon kan gripe inn i to situasjoner:

  • kunden har ikke fordelen av en kassekreditttillatelse eller er i overkant av det kassekreditten som er autorisert
  • klienten befinner seg i det fri i en lengre periode (vanligvis er det omtrent femten dager med kontinuerlig oppdagelse).

Disse intervensjonsavgiftene er veldig dyre, selv om beløpet deres er avkortet siden 2020 på:

  • € 8 per transaksjon, opptil € 80 per måned
  • € 4 per transaksjon opp til en grense på € 20 per måned for kunder som spesielt har tegnet abonnement på grunnleggende banktjenester.

Eksempel: en person er i en uautorisert kassekraftsituasjon. Hun kjøper en vare av en kjøpmann ved å betale med kredittkort. Betalingen vil ikke bli blokkert, men vil returnere med en uautorisert pris. En intervensjonsavgift vil bli belastet kunden, noe som vil øke kjøpsfakturaen betydelig, spesielt hvis den i utgangspunktet var liten!

Unngå intervensjonsgebyr

Ved å respektere betingelsene i kontrakten hans

Den mest ansvarlige holdningen i tilfelle en skjør budsjettsituasjon er å begrense intervensjonsgebyr for å unngå en forverring av situasjonen.

Av denne grunn anbefales det å respektere debetbeløp og kassekredittperioder som er fastsatt i kontrakten ved jevnlig å konsultere kontoer. I tilfelle avvik som fører til kassekreditt, anbefales det å kontakte banken så snart som mulig for å regularisere situasjonen. En tilbakevending til det normale innen kort tid vil gjøre det mulig å be om refusjon av utgiftene til intervensjonskommisjon eller agios. Denne forespørselen vil være enda mer akseptabel hvis kunden ikke er abonnent på slike hendelser. Ellers vil tilbakebetalingsforespørselen være mindre sannsynlig å lykkes.

Ved å reforhandle kontrakten sin

Hvis kassekreditt som banken har godkjent ikke er nok, kan kunden komme nærmere sin økonomiske rådgiver for å se gjennom vilkårene for sistnevnte og øke dens økonomiske fleksibilitet med en mer betydelig kassekreditttillatelse.

I tillegg kan bruk av en annen betalingsmetode, for eksempel et debetforsinket debetkort, bidra til å unngå gjentatte trekk på grunn av kontante motregninger. Dette alternativet krever imidlertid en stor strenghet i styringen av regnskapet.

Endelig er det mulig å be bankinstitusjonen din om å dra fordel av en reserve av penger som vil ta over i tilfelle uautorisert kassekreditt og unngå å bruke gebyrer relatert til intervensjonsgebyr.

Oppdaget uautorisert og forbudt bank

Kan vi bli utestengt fra banker etter en uautorisert oppdagelse? Når utstederen av en sjekk er i en uautorisert kassekraftssituasjon og sjekken hans blir avvist av banken, resulterer hendelsen i hans registrering hos FICP (National Credit Incident File).

Situasjoner som genererer et baneforbud går langt utover en enkel uautorisert oppdagelse: bankforbudet gjelder kassekraftsituasjoner som overstiger 90 dager, og forekomsten av karakteriserte betalingshendelser, det vil si ikke-regulering av ubetalte minst lik 500 euro i løpet av 60 dager etter den formelle varsel.

For å lese også:

  • Kan vi gjøre en kreditt når vi blir utsatt?
  • Hvordan forhandle en kassekreditt med bankmannen sin?
  • Tilbakebetale kassekreditt eller konvertere det til kortsiktig kreditt?
  • Å sitte fast ved Banque de France: hvilke konsekvenser?
  • 7 tips for styring av budsjettet

Kategori:

Finans