I dag er det stadig sjeldnere å kjøpe en leilighet eller et hus "kontanter". Det må sies at husholdninger mangler likviditet og at den generelle trenden er å kjøpe på kreditt. Selv om dette fremdeles er mulig - etter salg av en annen eiendom, for eksempel - synes bruk av et lån å være avgjørende. Her er alt du trenger å vite før du begynner å få det beste pantelånet .

Likevel kan det å kjøpe pantelånde virke skremmende. Hvordan vet jeg når er riktig tidspunkt å kjøpe eiendom? Er det lurt å ta et lån til utleieboliger? Til slutt, hva er prisutviklingen, og hvordan er situasjonen i dag? I denne panteguiden forklarer vi alt du trenger å vite om eiendomslån og investering i stein som regel.

Hvordan fungerer et boliglån?

Et boliglån er litt som et livs prosjekt. Det må sies at et boliglån kan finansiere anskaffelsen av ditt fremtidige hjem, enten det er en hovedbolig eller en leieinvestering. Dette langsiktige lånet som tilbakebetales gjennom månedlige betalinger utgjør en stor del av husholdningens utgifter. Flere tiår kan gå før utbetalingen av den totale summen som skyldes kredittorganisasjonen!

Hvilke prosjekter kan vi finansiere med pantelån?

Et boliglån gjør det mulig å betale for kjøp av en leilighet eller et hus, men ikke bare. Faktisk kan mange andre prosjekter realiseres med en slik kreditt. Dermed kan denne typen lån brukes til å utføre viktig arbeid eller til og med å kjøpe jomfruelig jord for å bygge et hus på et senere tidspunkt. Det er slik det i alle tilfeller må beløpet til tegning av eiendomskreditt være minst € 75.000 .

Men et pantelån kan avtales utenfor den klassiske kretsen. Således kan abonnenten søke om kreditt i forbindelse med for eksempel en kjøp og videresalgstransaksjon. Hvis dette er tilfelle, vil långiveren mest sannsynlig tilby et brudlån, en interessant løsning som gjør det mulig å skaffe seg en eiendom allerede før han har solgt sin nåværende hovedbolig.

Et pantelån kan også brukes til å senke betingelsene for et annet lån. Ideen her er å bruke konkurransen til å dra fordel av mer fordelaktige garantier: enten kjøper en ekstern leverandør en kreditt som for øyeblikket er i kraft og tilbyr finansiering til lavere rente, eller utlånsbanken bøyer seg til din forespørsel og reforhandle satsen for å tilfredsstille dine forhold.

De forskjellige typer pantelån

Det skal bemerkes at kredittorganisasjoner gir lån til brukere i henhold til mange kriterier kjent som "betingelser for å gi". Disse forholdene inkluderer låntakerens kredittverdighet (hans personlige bidrag, hans inntekt) samt garantier og bankhistorie.

Det er et betydelig antall lån for å finansiere et kjøp i eiendom. Enten det er eiendomskreditt uten bidrag eller med bidrag, disse er delt inn i to store familier hvis egenskaper er veldig forskjellige.

Hovedlån

De såkalte "hovedlånene" er gitt av kredittforetak for å finansiere prosjektet til en person eller en privat organisasjon. Denne kategorien inkluderer konvensjonelle banklån, traktatlån og sosiale lån.

Tilleggslån

Så er det såkalte "komplementære" lån i den grad de kommer til å støtte et annet lån som ikke tillater bevilgning av tilstrekkelige midler til å finansiere eiendomsprosjektet. Her finner vi det berømte nullrentelånet (PTZ), lån fra ELP og CEL, lånet Action Housing og et stort antall subsidierte lån som for eksempel kredittbyggeriet, som strekker seg fra 10 til 15 år i henhold til valg av låntaker.

Det skal bemerkes at flertallet av disse lånene kan søkes via nettstedene til de forskjellige kredittorganisasjonene. Faktisk, i 2020, er det veldig vanlig å tegne et online pantelån .

Fremgangsmåte for å signere

Det sier seg selv at søket etter det beste pantelånet er et viktig skritt. Faktisk, før du forplikter deg til et kredittforening, må du være sikker på at alle betingelsene er oppfylt for å gi deg mest mulig tilfredshet. For å hjelpe deg med å forstå denne tilnærmingen forklarer guiden vår de forskjellige fasene som fører til kjøp av pantelån. I denne guiden forklarer vi også hvordan du kan få et lån til best mulig eiendomsrente .

Definer din lånekapasitet

For å finansiere kjøpet av ditt fremtidige hjem eller leilighet, er det viktig at du utfører en simulering av lånekapasiteten . Hvis visse verktøy lar deg få minutter vite hvor mye et kredittselskap kan låne deg ut, ser det ut til at det er nødvendig å detaljere denne delen av guiden vår.

Hvordan bestemmer du kjøpskapasiteten din?

Lånekapasitet er beløpet du sannsynligvis vil låne fra en bank eller megler. Ved å kombinere dine personlige bidrag med det som kalles din "kjøpekapasitet", kan du bestemme beløpet du til slutt vil få tildelt. Innkjøpskapasitet beregnes ved hjelp av følgende formel:

Kjøpekapasitet = lånekapasitet + personlig bidrag + assistert lån - notaravgift.

Eksempel: Du har nettopp funnet et nytt hus solgt for 150 000 €. Men du vet ikke om du har midler til å kjøpe den. For å definere budsjettkonvolutten din, vil du ta hensyn til:

1. Summen av inntekten til husholdningen din, som utgjør 3.500 €. Dine månedlige kostnader er € 1 000. Du har 25 000 € personlig bidrag;

2. Ved hjelp av en lånesimulator lærer du at beløpet du kan låne er 200 000 €. Med ditt personlige bidrag er det 225 000 €.

3. Du vet at notaravgiftene vil utgjøre 6 000 €. Din kjøpekapasitet er derfor 219 000 €.

Elementene tatt med i beregningen

For å bestemme den fremtidige kjøperens økonomiske kapasitet, tas ulike viktige elementer i betraktning: husholdningsinntekt, eventuelle premier og pensjoner mottatt, månedlige utgifter, husleie belastet kjøperen, ønsket boligtype, det totale beløpet av personlige bidrag, varigheten av den planlagte kreditt, renten som er brukt, terskelen for månedlige utbetalinger, blant andre. Disse elementene holdes selvfølgelig konfidensielle.

Forhandle og sammenlign lånetilbud

Forhandlinger er en viktig del av låneprosessen. Du bør vite at når du har signert et løfte om å selge, har du bare 45 dager til å forhandle om et pantelån til en gunstig rente . Det har blitt en nødvendighet å overbevise banken din om å gi deg penger med lav rente.

Hvilke argumenter for å forhandle om et pantelån?

Det er flere ting du kan prøve å fremheve i forhandlingsfasen av pantelånet ditt. Hvis for eksempel inntekts- / utgiftsgraden din er mellom 10% og 15%, vil du bli betraktet som en utmerket låntaker. Insister på at gjeldsgraden din er lav!

Hvis du har betydelig inntekt og har en høy formue, fremhever det også. I dag er det veldig vanskelig å redde. Hvis du er heldig nok til å ha sparepenger, kan du dele dem med banken din når du beregner din økonomiske kapasitet.

I tillegg kan du også understreke det faktum at du klarer å opprettholde sunn økonomi. Din holdning, din evne til å oppfylle dine forpliktelser uten å sette deg selv i fare, er en avgjørende faktor for å gi det ønskede lånet. Bruk dine gamle kontoutskrifter og bevis at du ikke har hatt noen betalingshendelser for å sette oddsen på din side.

Til slutt, ikke glem at banksektoren er ekstremt konkurransedyktig i 2020. Bankene bruker eiendomslån for å øke bevisstheten, tiltrekke eller beholde nye kunder. For banker er du ikke bare svaret på et enkelt samtaleprodukt, du er en transportør med merverdi. Hvis kredittforeningen forventer at du overlater inntektene eller sparepengene dine, kan du kreve sikkerhet! Formuen din, din profesjonelle situasjon, din oppførsel overfor pantelånet, så uoverkommelig, vil tillate deg å forhandle enkelt om lånet ditt eller til og med å reforhandle pantelånet ditt i fremtiden.

Monter lånesøknadsfilen

Når du har definert din lånekapasitet og pantelånet ditt er forhandlet frem, vil långiveren kreve en rekke støttedokumenter, som vil bli brukt til å studere eiendomsfinansieringsfilen din nærmere. Uten disse dokumentene vil ikke banken, megleren eller kredittselskapet kunne komme med et konkret forslag.

Støttende dokumenter som vitner om din personlige situasjon

I denne kategorien finner vi identitetsdokumentene til låntakeren (e): familiejournal, æresbevis, bevis på adresse, leiekontrakt, leiekvittering. Avhengig av sivilstanden til låntakerne, kan det også være behov for noen eksepsjonelle ting.

Bevis på inntekter og utgifter

Långiveren vil naturlig nok også be deg om å sende ham dokumenter som angår ressursene og utgiftene dine. Blant de støttedokumentene som må være knyttet til søknadsfilen din om lån, er: de to siste skattemeldingene, de tre siste lønnsslippene, de tre siste kontoutskriftene, beviset for pågående kreditter (qu de er ekte eller personlige) og muligens en uttalelse om boligbesparelser.

Støttende dokumenter knyttet til eiendomsprosjektet

Til slutt, i eiendomsfinansieringsfilen, vil vi også finne: kompromisset eller løftet om salg (gjeldende for en eksisterende bolig eller fremtidig erverv av jomfruelig tomt), reservasjonskontrakten for et salg i den fremtidige staten etter ferdigstillelse (VEFA), kontrakten om bygging av hus eller byggetillatelse hvis kjøperen har til hensikt å bygge huset sitt på en byggeplass.

Studer det endelige pantetilbudet

Så snart alle støttedokumenter er samlet, vil banken kunne gi et lånetilbud på papir. Som fastsatt i loven, vil dette pantetilbudet sendes per post til låntakeren. Dette dokumentet beskriver de forskjellige vilkårene for lånet og viser forpliktelsene til hver enkelt part. Det sier seg selv at formen og innholdet i pantetilbudet er sterkt regulert. Til dette lånetilbudet er knyttet et europeisk standardisert faktaark. Sistnevnte oppsummerer kort egenskapene til ønsket kreditt.

Hva er gyldighetsperioden for lånetilbudet?

I henhold til loven forblir lånetilbudet gyldig i en periode på minst 30 dager etter datoen for den fremtidige kjøperen av eiendommen. Likevel kan gyldigheten av lånetilbudet utvides hvis det oppnås en avtale med långiveren.

I tillegg skal det bemerkes at det ikke kan kreves noe beløp fra låntaker dersom låntaker ikke har akseptert lånetilbudet. Det må sies at ethvert fradrag er betinget av aksept av lånetilbudet, selv om forhåndsgodkjenning er gitt.

Godta det beste pantelånet

Å akseptere et tilbud om pantelån, dette innebærer å signere det endelige lånetilbudet formulert av banken, kredittforetak eller finansieringsbyrå, og eventuelle ytterligere obligasjoner. Juridisk kan du akseptere et tilbud om pantelån innen ti dager etter datoen for mottakelsen av tilbudet. Faktisk er sammentrekningen av et pantelån fortsatt underlagt en lovlig avkjøpsperiode.

Obligatorisk informasjon inkludert i lånetilbudet

Lånetilbudet må inneholde visse viktige opplysninger, som fastsatt i artikkel L313-25 i den franske forbrukerloven:

Abonnentens identitet, utlåners identitet og identiteten til personer som har sikkerhet;
Vilkårene for kreditt og levering av midler;

Hvis pantelånsrenten er fast, en avskrivningsoppgave som spesifiserer fordelingen mellom hovedstol og renter for hver løpetid;

Hvis renten på pantelånet er variabel, angir en uttalelse som spesifiserer vilkårene og betingelsene for variasjon av gjeldende rente og et sertifikat som angir lånets varighet og kredittens totale kostnad, som en indikasjon;

Det totale beløpet som er gitt, dets totale kostnad så vel som den årlige prosentsatsen (APR);

Listen over nødvendige garantier, som bestemmer bevilgningen av lånet;

Et standardisert europeisk informasjonsblad og en spesiell omtale som forklarer låntakeren at han har muligheten til å skaffe forsikring fra det organet han valgte. Dette trinnet er ikke ubetydelig fordi det til slutt vil tillate kjøp av eiendomskreditt .

Fremgangsmåten som fører til aksept av lånetilbudet

Hvis det endelige lånetilbudet passer for den fremtidige kjøperen av huset, må sistnevnte imperativt returnere det signert til banken per post. Han vil ha elleve dager på seg. Postmerket er et bevis på at du har akseptert lånetilbudet per post.

Det skal bemerkes at finansieringstransaksjonen som ligger i aksept av lånetilbudet, generelt må gjennomføres av banken innen fire måneder etter signering. Likevel er det mulig at fristene er forhåndsforhandlet mellom bank og låntaker. I alle tilfeller må disse fristene spesifiseres i det endelige lånetilbudet.

Ved avbestilling av et pantelån av låntakeren, må sistnevnte tilbakebetale hele beløpet som banken har frigjort. Når det gjelder henne, vil hun ha rett til å kreve ekstra gebyrer. Disse merkostnadene må også spesifiseres i lånetilbudet. Forbrukerreglene artikkel R313-22 bestemmer at disse utgiftene ikke kan overstige 0, 75% av kredittbeløpet. De er til og med begrenset til 150 €.

Lås opp faste lån

Når finansieringsbyrået har mottatt aksept av lånetilbudet, vil det automatisk bli konvertert til en låneavtale. Når det gjelder levering av midler, er protokollen variabel avhengig av arten og egenskapene til eiendomsprosjektet.

Når formålet med pantelånet er å finansiere kjøp av en leilighet eller et hus, foretar kredittforeningen generelt en overføring til notarius samme dag som undertegningen av den endelige salgsaksjonen. Faktisk blir en kopi av låneavtalen sendt til notarius, som umiddelbart legger ved den i notarialkontoret. Deretter er det notar som overfører midlene til kjøperen;

Hvis pantelånet er ment å finansiere viktig arbeid, vil banken generelt betale alle regninger. I dette tilfellet vil frigjøring av midlene knyttet til pantelånet skje gradvis. Ofte vil frigjøring av midlene være ledsaget av en utsatt tilbakebetaling. Kjøperen har imidlertid muligheten til å forhandle om en umiddelbar amortisering med banken sin;

Hvis pantelånet er ment å finansiere en eiendom solgt i den fremtidige fullføringsstaten (VEFA), vil banken betale utbygger i henhold til fremdriften i arbeidet. Også her vil frigjøring av midler være progressiv. Teknisk sett vil enhver betaling som reklamatoren krever, føre til fakturering av renter kjent som "skillere" på summen som er frigitt. Ekskludering, i tilfelle av finansiering av en eiendom som ikke er planlagt, forventes ikke tilbakebetaling av midlene før levering av fast eiendom.

I denne veiledningen for pantelån, har vi lært deg det grunnleggende om sammentrekning av et lån for å finansiere ditt fremtidige eiendomsprosjekt. Du kan imidlertid også konsultere ressursene nedenfor for å øke kunnskapen din. Vi håper denne guiden har vært nyttig!

For å lese også:

  • Eiendomskurser: hva er trendene i 2020?
  • Kan vi søke om pantelån for bankforbud
  • Beregning av pantelån: hvordan gjør jeg det?

Kategori:

Finans