Å kjenne til lånekapasiteten er et essensielt element når du vil finansiere et prosjekt gjennom et lån. Basert på denne informasjonen, vil du kunne bestemme hvor mye du vil kunne betale tilbake månedlig, og denne informasjonen vil automatisk gjenspeiles i spørsmål relatert til lånets varighet så vel som renten.

Hva er en husholdnings lånekapasitet?

Lånekapasitet er muligheten for en husholdning eller en enkeltperson å frigjøre et større eller mindre inntektsbeløp for å betale tilbake et lån.

Lånekapasitet følger en enkel beregningsmetode som du selv kan utføre; det er også en god indikator på din økonomiske helse.

Det anses at lånekapasiteten ikke må overstige 33% av inntekten til en husholdning, det er i alle fall terskelen som er fastlagt av det store flertallet av bankene for å sette en husholdnings gjeldsgrense. husholdning.

Hvordan beregner du lånekapasiteten din?

Du må lage en oversikt over gjeldende kreditter, dette er en forutsetning for å beregne den gjenværende lånekapasiteten:

Eiendomslån: ta hensyn til de månedlige utbetalingene du betaler for kjøp av eiendom, men også for fullføringen av arbeidet hvis du måtte finansiere dem gjennom et lån. For de som ikke er huseiere, tar banken vanligvis hensyn til leiebeløpet fordi det er et fast og uunngåelig gebyr.

Forbrukslån: alle typer personlige lån (øremerket, uten kjøpsbevis, revolverende kreditt osv.)

Men også: bilkreditt (leasing etc.), betaling av husholdningsapparater i flere ganger, etc.

Hvis du har en kreditt fra en person, må du også nevne det pågående lånet, de månedlige tilbakebetalingene vil bli tatt med i beregningen av lånekapasitet.

Hvis du har flere studiepoeng, må du ta hensyn til det månedlige tilbakebetalingsbeløpet og gjenværende løpetid. Dette vil tillate deg å vite, om noen, om du er i gjeldsnød.

Ta et eksempel: du har for øyeblikket et boliglån og et personlig lån å betale tilbake. Den månedlige utbetalingen av pantelånet er 450 € per måned, og den personlige kreditten er 150 € per måned. Din månedlige nettolønn er € 1800.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

Maksimal gjeldsgrad er 33%, summen av dine månedlige utbetalinger kan ikke overstige 1 800/3, det vil si 600 €. Lånekapasiteten er € 600, men i dette tilfellet har den allerede blitt brukt, låntageren kan ikke inngå et nytt lån før han har klart opp gjeldende kreditter.

De valgte elementene

Et av de klassiske elementene som tas i betraktning er selvfølgelig lønnen. Og ettersom potensielle låntakere generelt har en kontrakt (CDI) på ubestemt tid, regnes den som bærekraftig. Det er det samme for den 13. måneden siden den er inkludert i ansettelsesvilkårene. Tomteinntekter og underholdsbidrag er også flerårige inntekter.

Ekskluderte varer

Tvert imot, alt som utgjør variabel inntekt, spiller ikke inn. Vi vil sitere:

  • reiseutgifter refunderes,
  • overtid som kan variere fra måned til år eller år til år,
  • eksepsjonelle bonuser som er veldig tilfeldige og ikke kan brukes som et pålitelig grunnlag.

Det avhenger av gjeldende studiepoeng, men også av utgiftene dine!

Utover spørsmålet om gjeldende kreditter, må du ta hensyn til dine nåværende utgifter.

Ta med andre ord hensyn til de forskjellige kostnadene du må betale utenfor kreditter (husleie, mat, vann, gass, strøm, etc.).

Til slutt, ta hensyn til inntekten din: lønn, sosiale ytelser, godtgjørelser, utbytte, etc.

Du får den månedlige tabellen over inntekter og utgifter. Denne tabellen trenger ikke nødvendigvis å leveres til banken, men det er interessant å gjøre det for deg selv. Hver husstand har en annen økonomisk funksjon og med samme sum klarer noen seg mye bedre enn andre etter forbrukervaner.

Banken ber om kontoutskrifter de siste månedene når du ønsker å ta et lån. Hun ser på om personen har en tendens til å redde eller å bli utsatt. Mens beregningen av lånekapasitet er et uunngåelig trinn, er det ikke det eneste kriteriet som bankens beslutning bygger på. Og dette gjelder spesielt når inntektene er veldig lave eller veldig høye.

Ved lave inntekter vil banken ofte vurdere at det opptjente beløpet bare lever rimelig, og at det derfor ikke er mulig å gi kreditt.

For veldig høye lønninger er det resten å leve (penger som ikke brukes hver måned) som noen ganger tas med i betraktningen.

Hvordan gjøre når lånekapasiteten er mettet?

Idealet ville være å betale kredittene som kan være, men det er ikke alltid like lett. I tilfeller der situasjonen blir problematisk og låntakeren frykter for gjeld, er det mulig å bruke kredittkonsolidering for å redusere gjeldsgraden. I dette tilfellet kjøper en bank alle utestående lån og foreslår tilbakebetaling av en enkelt månedlig betaling, hvis beløp er fastsatt i samsvar med låntakers gjeldskapasitet. Målet er ikke å kunne inngå nye studiepoeng! Det handler bare om å ha litt mer penger tilgjengelig hver måned for å dekke løpende utgifter.

For å lese også:

  • Hvordan beregne gjeldsgraden din?
  • Beregning av pantelån: hvordan gjør jeg det?
  • Avskrivbart lån eller i bot: hvordan velge?

Kategori:

Finans