De månedlige utbetalingene av kreditt er ikke alle like! Når det gjelder lån med variabel rente, kan de modifiseres i henhold til utviklingen i rentene, med mindre virkningen videreføres over lånets løpetid. På et lån med fast rente er endringen mer subtil og gjelder ikke summen av månedlige utbetalinger, men sammensetningen deres, fordelt mellom kapital og renter.

Hva er månedlige utbetalinger for kreditt?

Alle månedlige utbetalinger, selv om de er samme beløp, er ikke sammensatt på samme måte.
For å innse dette, trenger du bare å se amortiseringstabellen som banken gir deg når du tar en kreditt (med mindre det er en revolverende kreditt som oppfyller bestemte regler).
Månedlige utbetalinger inkluderer en andel av kapitalen, som trekkes fra summen som ble lånt opprinnelig. Lagt til dette er en andel av interessen. Siden renter beregnes på utestående kapital, faller deres andel litt hver måned.

Hvordan beregne du månedlige utbetalinger og vite sammensetningen?

For å vite hvor stor en månedlig betaling du må, må du vise til amortiseringstabellen som er levert av banken din, eller foreta en online lånesimulering hvis lånet ennå ikke er signert.

  • La oss ta et eksempel :

Et lån på € 200 000 er inngått. Lånetiden er 20 år, renten er satt til 2, 5% og den er fast. Alle månedlige utbetalinger er satt til € 1059, 81, dette er tallet som finnes i avskrivningsplanen, du trenger ikke å beregne det.
Den første, beregnet på en gjenværende kapital på 200 000 euro, vil bestå av 416, 67 € renter og 643, 14 € kapital. Denne nedbrytningen er også angitt i dokumentene som er gitt av banken. Dette betyr at du på slutten av den første måneden bare betalte tilbake 643, 14 € på kreditten din … Resten er bare rentene som er betalt til banken.
Neste måned beregnes renten på 200 000 - 643, 14 €: de vil være mindre viktige. Beregningsgrunnlaget er 200 000 - 643, 14 € eller 199 356, 86 €. Den første måneden beregnet vi renten på 200 000 € (200 000 x månedlig rente), måneden etter beregningen vil være 199 356, 86 x månedlig rente, etc.
Andelen av kapital vil øke slik at den månedlige utbetalingen forblir konstant. Vi betaler € 1059, 81 hver måned, men sammensetningen av denne månedlige betalingen vil endres over tid.
Dermed er det klart at de første månedlige utbetalingene tillater fremfor alt å tilbakebetale renten, men jo mer vi forskutterer i tide, desto lavere andel av renter til fordel for kapitalen.

Tips for å redusere månedlige utbetalinger

Den enkleste måten å redusere månedlige utbetalinger på er å innløse kreditt, men det kan koste deg mye, så gjør dette bare hvis du er for gjeld.
Banken kjøper alle utestående lån og kondenserer dem til ett lån mens du forlenger lånets løpetid, noe som automatisk reduserer månedlige utbetalinger.
Hvis du har midler, kan vi også vurdere en reduksjon i månedlige utbetalinger gjennom delvis refusjon.
For å lese også:

  • Hva er betingelsene for tilbakebetaling av pantelån?
  • Kredittinnløsningssimulering: saken om bankforbudet
  • Hvordan reforhandle renten på pantelånet?

Kategori:

Finans