Hvis du er gift, en samboer eller en samboer og du vurderer å bli medlem . Å ha en felleskonto med den andre halvparten er faktisk med på å bedre administrere husholdningsutgiftene. Men det er mulig å åpne denne typen kontoer selv om du ikke er i et forhold: i tilfelle av romkamerat er det noen ganger en veldig praktisk løsning å håndtere utgifter knyttet til bolig uten historie.

Prinsippet om felleskontoen

Teoretisk sett kan alle åpne en felles konto: dette er berettiget når det er felles utgifter eller kontantkvitteringer å administrere med en eller flere andre mennesker. Bare hvis denne løsningen viser seg veldig praktisk, er den ikke uskyldig, og du er da i slekt med personen du åpnet kontoen med. Det er bedre å vite hva du gjør før.

I praksis er det veldig enkelt: for en klassisk konto er det bare å gå til banken for å indikere ønsket om å åpne en felles konto. Hver av kontoinnehaverne må da fremlegge dokumentene som banken etterspør: bevis på inntekt og identitet i det minste. Hvis du velger online-kontoer med gratis kredittkort, kan du også be om inntektsbevis for å bekrefte at du oppfyller kriteriene for å få fordel av visse tarifffordeler.

Hvilke kontoer kan åpne på en felles konto?

Kunder kan åpne en felles konto:

  • en brukskonto
  • en sparekonto
  • en tittelkonto
  • et termininnskudd

På den annen side er det umulig å åpne en Livret A-konto, en LDD, en ELP eller en PEA.

Hvordan fungerer felleskontoen?

I prinsippet kan ethvert betalingsmiddel brukes av kontoeierne. Uttak, innskudd, sjekk, overføring, uttak … kan brukes av hver sameier. Med ett unntak: kredittkort er personlig og kan bare brukes av kortholderen. Hvis den andre sameieren ønsker å ha et kredittkort, vil det være obligatorisk å opprette et andre kredittkort i hans navn.

Merk at banken ofte vil tilby kundene en reduksjon i prisen på det andre kredittkortet etter den første utstedelsen.

Hva er fordelene med det?

Når avtalen er perfekt i et par, inkludert fra økonomisk synspunkt og styring av det innenlandske budsjettet, har den vedlagte kontoen visse fordeler fordi den:

  • Forenkler deling av oppgaver
  • Gjør det mulig for mer fleksibel styring av husholdningsutgiftene
  • Autoriserer opprettelse av gruppesparing (unntatt livsforsikringer)
  • Øker gjeldskapasiteten mens du deler pantelån, registrerings- og notariagebyr med to når du tegner et boliglån

Hva er ulempene?

I følge den franske forbunden av bankbrukere utgjør den felles kontoen to hovedrisikoer:

  • Risikoen for å bli assosiert med et bankforbud
  • Risikoen for å måtte betale gjeld som er tegnet av medunderskriveren

Hvis en av innehaverne utsteder en sjekk og at den blir avvist som bankforbud, vil hans ektefelle bli rammet av det samme forbudet. Og hvis en av dem tillater et kassekreditt på kontoen, vil banken kunne kreve gjelden til den ene som til den andre.

Finnes det løsninger for å minimere eller avbryte virkningen av disse ulempene?

For å unngå bankforbudet, må du sende et felles brev til avdelingslederen for å utnevne en "kontosjef" som, hvis noen, vil bære forbudet alene. Og hvis det blir oppdaget, må du informere banken om sin beslutning om å avskille seg fra kontoen som ikke vil fungere lenger mens du er under myndighet for resten. På avreisedagen vil den utgående ikke lenger være ansvarlig for eventuelle bekymringer for kontoen. Mail må sendes med registrert post med bekreftelse på mottak og medeieren må selvfølgelig varsles om prosedyren.

Så er felleskontoen en god løsning?

Fra det øyeblikket de to sameierne er klar over de moralske forpliktelsene som binder dem, er det riktig at felleskontoen har visse fordeler. Og ingenting forhindrer deg i å ha en felles konto og individuelle løpende kontoer, spesielt siden noen blir betalt eller tilbyr betydelige fordeler, inkludert nettbank.

Problemer som kan oppstå etter døden til en av sameierne

Felleskontoen blir ikke automatisk stengt i tilfelle en av medeiernes død. Siden hver sameier har friheten til å betjene kontoen, vil den fortsette å gjøre det til banken blir informert om dødsfallet. Når banken er informert, er det to muligheter: Enten manifesteres ingen motstand av arvingene, og kontoen blir den personlige kontoen til den overlevende; kontoen er sperret etter anmodning fra den avdøde sameierens arvinger.

Ingen motstand: kontoen blir den overlevendes personlige konto

I mangel av uttrykkelig motstand fra avdøde sameiers arvinger, kan kontoen fritt administreres av den gjenlevende eieren. Kontoen blir da personlig. I dette tilfellet gir banken arvingene uttalelsene om de utførte transaksjonene.

Motstand fra arvingene og blokkering av kontoen

For å sperre kontoen fram til delingen av boet, er det nødvendig at arvingene til den avdøde medeieren fremsetter en forespørsel ved rekommandert brev med kvittering for mottakelse til banken. I dette tilfellet gir banken arvingene en beskrivende kontoutskrift på dødsdagen og blokkerer kontoen.

Oppmerksomhet: arvingene må rettferdiggjøre dødsfallet til medeieren av felleskontoen så vel som deres arvingskvalitet (ved en notoritet eller et arvsattest).

Fordeling av summer på dødstidspunktet

Positiv kontosaldo

I tilfelle en positiv balanse på dødsdagen, er spørsmålet om bestemmelse og skjebnen til den andel som tilhører avdøde en del av den generelle oppgjøret for arven. Med mindre annet er angitt i den ledsagende kontoavtalen, vil halvparten av beløpene på kontoen bli en del av den avdøde sameierens bo, hvis de felles kontoeierne er to.

Advarsel: i nærvær av en henvisningsklausul til den siste overlevende i ekteskapsregimet (ekteskapskontrakt), vil den gjenlevende ektefellen disponere hele kontoen og motstanden fra arvingene vil ikke ha noen effekt.

Negativ kontosaldo

I tilfelle negativ saldo kan banken be den gjenværende eieren om å dekke alle de tilsvarende beløpene, i samsvar med prinsippet om passiv solidaritet som binder sameierne til en felleskonto.

Hva skjer hvis sameierne skiller seg?

Lukker kontoen

For et par (gift, pacsé eller ikke) bringer bruddet de facto visse presserende bankreguleringer. Ved avtale kan felleskontoen avsluttes i minnelighet. Et avbestillingsbrev signert av begge eierne vil bli sendt til banken. På slutten av dette vil det gjøre en minnelig fordeling av balansen, enten den er positiv eller negativ. Men det vil være nødvendig å sørge for at det ikke er noen betalinger som pågår …

Kontotransformasjon

Mens vi venter på avslutningen, kan det bli besluttet å løse opp den gjensidige kontoen i minnelighet. Enhver transaksjon vil kreve signatur fra begge eierne. Ved uenighet er det mulig å gjøre en ensidig oppsigelse ved et registrert brev med kvittering for mottakelse til sameieren og til banken. Kontoen blir konvertert til en individuell konto i navnet til den andre innehaveren.

I alle tilfeller blir alle betalingsmidler returnert og uttakstillatelser satt opp kansellert. For å endelig spesifisere at oppsigelsen ikke betyr frigjøring av forrige gjeld … Dette er de to eiernes ansvar.

Et skillsmissevedtak påvirker ikke driften av en bankkonto. Dette er grunnen til at vi ikke må vente med å gjøre trinnene med banken.

For å lese også:

  • Betalt løpende konto: er det interessant?
  • Hvordan unngå bankkostnader?
  • Fordelene ved å åpne en online bankkonto
  • Gjeld på gjeldende konto: hvilke konsekvenser?
  • Hvilken bankkonto å åpne for barnet sitt?

Kategori:

Finans