Lovligheten av tilbaketrekningen av sjekkheftet

Årsakene til tilbaketrekningen av sjekkheftet

Banken din er ikke forpliktet til å la deg glede deg over betalingsmidlene dine på ubestemt tid hvis den finner betydelige uregelmessigheter på kontoen din. Selv om du bare skulle ha det, hører sjekkheftet og kredittkortet ditt til banken din. Tilsvarende, når banken tillater deg et kassekreditt, lar den deg øyeblikkelig bruke egne midler. Siden kassekreditt er sammenlignbart med lånet, vil du utvilsomt bli pålagt å betale tilbake det. Fra det øyeblikket banken frykter for pengene sine eller for inndrivelsen av beløpene den allerede har lånt deg, kan det lovlig ledes til å begrense noen av dine friheter.

Beslutningen om å fjerne en sjekkhefte tas ikke over natten. Oppstrøms må banken din sende deg et formelt varsel med kvittering for kvittering som forklarer problemene og risikoen du har pådratt deg. Hvis banken har rett til å bestemme tilbaketrekking av sjekkheftet, må enhver beslutning i den anledning være motivert. Som sådan er banken forpliktet til å forklare tydelig hvorfor den bestemmer seg for å ta ut sjekkheftet.

Derfor, hvis bankmannen når som helst kan nekte å gi deg en sjekkhefte eller be deg om å returnere sjekkskjemaene dine ubrukte, må han imidlertid gi deg grunnene; enten det er avslag eller anmodning om restitusjon. I mangel av aksept av avgjørelsen, er det fremdeles mulig for deg å bestride den.

Utfordringen med en ugunstig beslutning

Forholdet du har til bankmannen din er a priori basert på tillit. På den ene siden fordi han får tilgang til ditt private liv, og på den andre siden han er ansvarlig overfor sitt eget hierarki for pengene han stiller til din disposisjon. I det absolutte er en bankmann fortsatt en kommersiell ivrig etter å tilfredsstille deg.

  • En dårlig kontrollert bruk av betalingene dine (gjentatte trekk, tvangskjøp osv.) Kan føre til at han tenker at du ikke er ansvarlig.
  • I en prekær situasjon - uten å stille spørsmål ved ansvarsfølelsen din - vil han tvile på din evne til å finne en inntektskilde som er tilstrekkelig til å utligne utgiftene dine.

Når han tror han må ta en ugunstig avgjørelse mot deg, griper han naturlig inn for å forsvare sine egne interesser, institusjonenes, men han kan også søke å beskytte deg mot deg selv.

Dessuten, når tvister med bankmannen din er slik at de setter spørsmålstegn ved fordelene i forholdet ditt, er det ingenting som tvinger deg til å innta en stilling som du sterkt bestrider. Naturligvis vil du søke å skifte finansiell rådgiver eller til og med å snakke med byråsjefen. Hvis appellene dine til disse tredjepartene fortsatt ikke lykkes, hvis maktbalansen fortsetter å være til din ulempe, så vet at du alltid kan appellere til en mekler.

Faktisk oppnevner hvert kredittinstitutt en bankformidler som undersøker og søker løsninger på tvister mellom en klient og banken hans. Megleren kan bli beslaglagt av ikke-profesjonelle klienter som møter problemer med leverte tjenester eller utfører kontrakt. Før du kan angi det, må du først ha sendt et klagebrev til banken din. Henvisningen til mekleren er således betinget av at forsøk på å løse tvisten i minnelighet er mislykket. Megleren må beslaglegges med post sendt til adressen oppgitt av Bank of France og tilsvarende banken din.

Som en siste utvei, i tillegg til å kunne bytte bank, vil du alltid kunne utfordre avgjørelser som straffer deg i omstridte jurisdiksjoner. Etterpå forblir både mekling og rettsmidler lang saksbehandling. Imidlertid må du i mellomtiden administrere dine daglige utgifter.

Alternative betalingstjenester til sjekker

Utvalget av alternative betalingsmetoder (GPA)

Utvalget av alternative betalingsmetoder for sjekker (GPA) ble introdusert av bankfaget i 2005 for å tilby en nedsatt pakke med en felles base av banktjenester. Lovgiver ønsket hovedsakelig å styrke banktilbudet for de mest økonomisk utsatte personene. For å oppsummere, det er en rabattert bankpakke. Dette tjenestespekteret tilbys først og fremst til kunder som ikke kan eller ikke vil ha en sjekkhefte, for eksempel under eller etter en blackout-periode, i tilfelle av gjeld eller for å kontrollere budsjettet bedre. .

I dette tilfellet vil banken tilby et sett med tjenester designet for å forenkle hverdagen din ved å erstatte en sjekkhefte, dette er omfanget av alternative betalingsmidler for sjekkboken som heter GPA.

Dette tjenestespekteret gjør det mulig å foreta betalinger med bankoverføring eller direkte belastning og inkluderer utstedelse av et betalingskort med systematisk autorisasjon. Dette kortet tillater betaling og uttak så lenge kontoen er tilstrekkelig på lager.

Dette tjenestetilbudet inkluderer også et SMS-varslingssystem på balansenivået på bankkontoen.

Andre tjenester kan inkluderes som taps- og tyverikortforsikring, eller internettilgang for å se på kontoen hans og utføre transaksjoner.

Det spesifikke tilbudet rettet mot spesielt utsatte kunder

Uten å abonnere på dette tjenestespekteret, kan du nå abonnere på gratis basale banktjenester. I denne minimalistiske ramme er banken utpekt av Banque de France under retten til kontoen pålagt å tilby 12 tjenester som kalles grunnleggende banktjenester gratis (artikkel D.312-5 og D.312-6 i den monetære og økonomiske koden).

Faktisk innførte loven om separasjon og regulering av bankvirksomheten 26. juli 2020 et apparat som favoriserer bankinndragelsen av de skjøre klientelene. Disse nye enhetene er ment å etterligne hendelser og redusere bankkostnader som ofte oppfattes å bidra til det spiralende helvete. I tråd med disse bekymringene, og siden 1. oktober 2020, er alle banker nå pålagt å tilby et nytt "spesielt" kommersielt tilbud, skreddersydd for personer i økonomisk nød, for maksimalt tre euro per måned ( årlig justert for inflasjon).

Disse tjenestene inkluderer:
(1) åpning, avholdelse og lukking av innskuddskontoen,

2) et betalingskort med systematisk autorisasjon, det vil si hver betaling eller uttak er autorisert av den utstedende banken,

3) innskudd og uttak av kontanter i byrået til banken som holder kontoen,

4) fire månedlige SEPA-overføringer, inkludert minst en permanent overføring, og et ubegrenset antall SEPA-direkte belastninger,

5) to banksjekker per måned,

6) et middel til å konsultere den eksterne kontoen,

7) et varslingssystem om nivået på kontosaldoen,

8) levering av kontoutskrifter

9) det spesifikke taket for intervensjonsgebyr (tvangsgebyr, pålagt i tillegg til agios, for hver operasjon som resulterer i en uregelmessighet av kontoen og betalt av banken) er 4 € / transaksjon og maksimalt 20 € / måned for kunder i Frankrike. situasjon med økonomisk skjørhet.

10) adresseendring per år.

Banken kan gi tilleggstjenester til slike basistjenester som kassekreditt, men disse tjenestene vil være underlagt de samme prisfastsettelsesbetingelsene som de som brukes for andre kunder.

Bankene er pålagt å tilby dette spesifikke tilbudet:

  • personer som er gjenstand for en behandling med over gjeld.
  • til personer registrert i tre måneder på rad i Central Check File (CCF) på grunn av en ubetalt sjekk eller uttak av bankkort av banken,
  • til personer med økonomisk skrøpelighet som oppfyller disse to kriteriene:

-operasjonsuregelmessigheter på kontoen eller gjentatte betalingshendelser over en periode på tre påfølgende måneder,

-ratio sammenligne ressursmengden med utgiftene, sannsynligvis føre til betalingshendelser.

Alexandra MALI
Advokat i forretningsrett

For å lese også:

  • Hvordan tegne en kreditt for forbudt bankvirksomhet?
  • Bank forbudt: hvordan komme seg ut?
  • Rettighetene til FICP-registranten mot banken
  • Hvordan komme ut av for stor gjeld?
  • Jeg kan ikke betale EDF-regningen min, hvordan?
  • Hva er varigheten av et bankforbud?
  • Jeg er registrert i Bank of France (FCC og / eller FICP): hvordan får jeg en kreditt?

Kategori: