Før signering av forbrukskreditt, nøler ikke noen med å ta ut alle kortene for å forhandle frem de gunstigste lånevilkårene. Andre vil komme frem litt senere for å reforhandle lånet sitt. Å reforhandle forbrukslån, i motsetning til hva noen kanskje tror, ​​er på ingen måte en forpliktelse fra bankene.

Forhandling om lån, mer egnet for pantelån

Hvis du har en kreditt, til mye høyere priser enn for øyeblikket, er det i din interesse å tenke seriøst på å reforhandle forbrukslån. Denne løsningen lar deg:

  • For å få en bedre rente
  • For å redusere varigheten av kreditt
  • Spar penger

Hva du trenger å vite om reforhandling av et lån

Vær oppmerksom på at denne forhandlingen er spesielt interessant når det gjelder et pantelån, fordi en lav rente-variasjon potensielt vil tjene deg hundrevis av euro siden lånets varighet er veldig lang.

I praksis reforhandler vi sjelden en forbrukerkreditt: vi handler ganske enkelt etter varigheten ved å foreslå en tidlig tilbakebetaling når vi har en uventet kontantstrøm, eller vi søker et kompromiss med banken for å forlenge varigheten i tilfelle av problem. Gjenkjøp av kreditt kan også sammenlignes med en reforhandling av forbrukslån.

Hva sier forbrukerkoden om reforhandlinger?

Lov L-312-14-1 i forbrukerkoden spesifiserer at "i tilfelle av låneforhandlinger gjøres endringene i form av en endring" som vil være planen for avskrivning med kapitalen gjenværende forfall hvis det er tidlig tilbakebetaling (…) Y vil også bli angitt betingelsene for variasjon av satsen. Klienten "har 10 dagers refleksjon" etter mottak av all informasjon om reforhandling.

Hvem kan søke om å reforhandle forbrukslån?

Uansett hvilken profesjonell kategori du har (ansatt, selvstendig næringsdrivende, pensjonist osv.), Kan du be om å reforhandle forbrukerkreditt. Som vi allerede har sett, er dette imidlertid ikke en obligatorisk prosedyre, og banken din kan nekte det.

Sentrale elementer i reforhandling

Forbrukskreditt (eller boliglån) kan reforhandles på to hovedelementer: renten og lånets varighet.

Renten

Siden avtalen mellom begge parter er nødvendig, vil det være nødvendig å kontakte banken som ikke er forpliktet til å godta forespørselen. I dette tilfellet er det bedre å favorisere ens vanlige bank, den der alle eiendelene er satt inn. Et argument som kan tippe balansen gunstig.

Ved avslag går ingenting tapt. Fil i hånden, hvorfor ikke kjøpe tilbake kreditt fra en annen institusjon? Dette gir mulighet for mer fordelaktige priser ved å spille konkurransen. Bare ulemper, den opprinnelige långiveren vil kreve straff for tidlig tilbakebetaling. I tillegg blir gebyrene fakturert en gang til. Rentegapet må være betydelig for å rettferdiggjøre dette alternativet!

Dette er en løsning som ofte er interessant i et spesifikt tilfelle: når situasjonen din har endret seg radikalt mellom det tidspunktet du lånte til en lav rente (på grunn av usikkerheten i situasjonen din for eksempel) og når du vil reforhandle fordi du vet at med din nåværende situasjon kan du bli mye bedre.

Kredittens varighet

Det kan være lurt å reforhandle kredittperioden. Hvis denne muligheten er gitt i din opprinnelige kontrakt, kan ikke utlånsinstitusjonen motsette seg den, men ellers kan den nekte. I virkeligheten er det mindre varigheten på kreditten din enn den månedlige betalingen som vil bli endret, avhengig av om kontrakten din eksplisitt gir mulighet for å øke eller redusere den månedlige betalingen.

Hvordan legge alle sjansene på sin side til å reforhandle kreditt for forbruk?

Jo mer du forskutterer på tilbakebetalinger, desto mindre fordelaktig er det å reforhandle fordi du begynner å betale renter. Kursdifferansen vil ikke være betydelig nok til å utligne kostnadene ved å åpne et nytt lån.

Ettersom ingenting forplikter banken din til å gå med på å reforhandle forbrukslån, må du være overbevisende. For det må du presentere gyldige argumenter som:

  • Komfortable inntekter
  • Investeringsprosjekter (eiendomskreditt osv.)
  • Prosjekter for å diversifisere produktporteføljen din (PEA, obligasjoner, etc.)

Hva gjør jeg hvis reforhandling mislykkes?

Som vi har sett, er ikke reforhandling av forbrukerkreditt en forpliktelse for banken. I tilfelle feil kan du alltid be om innløsning av kreditt, og i dette tilfellet vil argumentene som presenteres være like gyldige.

Hvis du velger denne løsningen, anbefaler vi at du gjør sammenligninger ved å bruke online simulatorer som lar deg identifisere de beste løsningene som finnes på markedet.

Hvis virksomheten nekter, har du to muligheter som må studeres nøye:

  • foreta en forskuddsbetaling, men dette kan føre til en straff, som ikke nødvendigvis vil bli utlignet av gevinsten som forventes fra satsen for den nye kreditten du måtte ha pådratt deg, antagelig fra en annen institusjon;
  • du vil bli innløst av en annen institusjon, men du må også betale forskuddsbetaling til din nåværende långiver.

Å huske

Bare et fast rentelån kan reforhandles i variabel rente. Det motsatte er ikke mulig. I tillegg kan de for låntakere med flere pågående kreditter velge gjenkjøp av kreditt for å lette de månedlige utbetalingene som må avregnes på lengre tid. Endelig er det verdt å reforhandle forbrukerkreditt hvis forskjellen i rentene er betydelig.

Kontraktvis, hvis begge parter er enige, vil denne avtalen resultere i en endring av den opprinnelige kontrakten som vil sette den samlede effektive satsen, den nye amortiseringstabellen og den totale kostnaden for kreditt beregnet på fremtidige avdrag og gebyrer. Du vil ha en refleksjonsperiode på ti dager fra datoen for mottak av den skriftlige informasjonen som er gitt av utlåner.

For å lese også:

  • Innløse eiendomslån eller reforhandling? Hvilke forskjeller?
  • Fordeler og ulemper ved å konsolidere forbrukerkreditt
  • Kan jeg innløse kreditt uten bevis på inntekt?

Kategori:

Finans